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年入8萬的理財妙方

個案介紹
    楊女士今年35歲,在一金融機構工作,丈夫張先生在機關工作,家庭年收入8萬左右,二人均有「三險一金」。2002年底,30萬元購買抵債房一套,裝修花費5萬,現房子已增值到55萬,但尚有近13萬公積金貸款未償還。
    因房子位於虎灘新區,離父母家較遠,一直空置。一家三口與其父母同住。其父母另有一套住宅,70平方米左右,現出租,租金純收入5000元/年,歸楊女士所有。
    楊女士現金資產共計14萬,其中包括現值2.4萬元的股票(原值7萬)。另外,除了其子有一份小兒意外險及少兒保險外,無其他商業保險。
    理財目標是想在父母家附近另購一處住房,買輛新車,希望每年花費6000-10000元左右,帶孩子出去旅遊,以增長閱歷。在保險方面也有一定需求,另外就是對自己的資產進行合理配置。
    財務分析
    楊女士家庭財產共計69.2萬,其中固定資產占比79.5%,其他金融資產占比20.5%。表明其資產流動性相對較低。負債比率為19%,比較合理。
    結餘比率=結餘/稅後收入=43%,表明楊女士比較節儉,但由於收入來源比較狹窄,因此,應進一步擴大投資,以增加收入來源。投資於股票的資產為7萬,現值為2萬多元,表明楊女士風險承受能力較強。理財專家介紹:綜合來看,帶孩子旅遊的近期目標可以實現,購買保險應作為中期目標,考慮到收入方面原因,建議將買車作為遠期目標。
    理財建議
    房產規劃:目前大連的房地產業仍在以10%的速度增長,但根據我們的分析,房齡在5年以內的二手房增長速度比較快,楊女士的住房房齡已為6年,再空置下去裝修也會隨時間老化,建議出售,可獲收入55萬,還掉貸款尚餘42萬。楊女士父母的住房建議花費1.5萬元左右進行簡單裝修,可提高租金收入。
    重新購買新房產的計劃,應稍後考慮。主要因為其父母現居住地段並無新樓盤推出,二手房房齡多達15年左右,基本沒有投資價值。目前,大連房價上漲速度過快,市政府已採取強力措施以穩定房價,相信宏觀調控的效果不日即將顯現,楊女士應在一年以後等待房價企穩後再作理性打算。
    投資規劃:鑒於楊女士對風險的承受能力較強,並且中國股市的許多股票已經顯露出極高的投資價值,外資進入中國股市的限制也已解除,因此楊女士可以考慮加大股票投資的比例,將賣房收入的15萬元投入股票或股票型基金,重點應關注金融股、資源類個股、新能源股。
    目前華信信託推出的信託產品收益為4.5%左右,建議投入信託產品10萬元。國債是一種穩健的投資方式,建議投入10萬元購買一年期國債。為了保持資產的流動性,應建立一筆緊急備用金,其規模應在7萬元左右,建議購買貨幣市場基金,收益相當於定期存款,且隨時可取出。
    保險規劃:楊女士家庭金融資產數量不大,在保障上明顯不足,建議每年拿出1萬元左右購買家庭醫療及意外保險。普通的社會養老保險不能保障退休後生活水平不下降,因此應在養老保險上進行投入。
    效果預測
    按照上述規劃,一年以後,楊女士投資收入約為3萬元左右,占家庭總收入的27%,改變了以前單純依靠工資的局面,並且將原先閒置不用的房產變為流動性較強的金融資產,既產生收益,又避免浪費,為以後重新購房集聚資金。
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