春節過後，大額的信用卡賬單金額是否讓你有些煩惱呢？為了保證良好的信用記錄，歸還最低還款額或進行分期還款都是可行的，而持卡人也應對兩種方式的成本做個比較。
「尊敬的交行信用卡客戶，賬單金額可使用最低還款方式還款，您只需支付一定利息便可自由安排財務狀況。請留意賬單的本期最低還款額。」交行太平洋(601099,股吧)信用卡持卡人范小姐不久前收到信用卡中心發送的提示短信，正為還款犯愁的她好像找到了一根「救命稻草」。
原來，利用長假出門旅行的范小姐信用卡中欠下了2萬多元的債務，要一次還清還真有些吃力，范小姐說，為了不影響信用記錄，她甚至想到了向朋友借錢還款的方法，而現在，她只需要先還上最低還款額就能維護信用了。不過，對於提示短信中提到的「一定利息」她有些不明白，究竟這利息會有多高呢？
最低還款將產生循環利息
所謂最低還款額一般是除去年費、利息等特殊項目後普通消費金額的10%，在每期信用卡賬單中會單獨列明。
如果你因為賬單金額過大而無法全額還清，那麼償還最低還款額可保持良好的信用記錄，銀行就不會把你列入惡意欠費的黑名單中。不過，歸還最低還款額會失去享受免息期的待遇，持卡人也就因此需要支付一定利息。
目前，國內大部分銀行採用的是全額計息的方式，從消費入賬之日算起，每天收取萬分之五的利息，並按月復利計算。
舉例來說，假設范小姐賬單日為每月18日，到期還款日為次月15日，她2月18日的賬單列出了她從1月19日至2月18日的所有消費——僅1筆金額2萬元刷卡消費，記賬日為2月14日。根據賬單顯示，范小姐本次最後還款日為3月15日，「本期應還金額」為20000元，「最低還款額」為2000元。
如果范小姐選擇在3月15日當天或之前歸還所有欠款20000元，那麼她不需要支付任何利息。而如果范小姐在3月15日僅歸還了最低還款額2000元，那麼她將被收取從2月14日算起的利息，直到還清為止。
在下個賬單日3月18日前，范小姐若沒有還清剩餘款項（包括利息部分），那麼該期賬單中會有327元的利息產生。計算過程為：20000×0.05%×30（2月14日—3月15日）+（20000-2000）×0.05%×3（3月16日—3月18日）=327元。這份賬單的最後還款日為4月15日。
在3月18日至4月15日期間，范小姐可以隨時去銀行按賬單顯示金額還款，而如果范小姐在4月15日依舊沒有辦法全額還款，那麼3月18日至4月15日的免息期也將被取消，且上期賬單中327元的利息也將按每天萬分之五的利率產生利息。這也就是月復利的意思。
可以想像，由於每天都有新的利息產生，早期的利息還會產生復利，如果范小姐在3個月內無法還清欠款，利息將超過千元，欠款時間越長，還款的壓力也就越大。
工商銀行(601398,股吧)採用部分計息的方式計收利息。持卡人若按照最低還款額還款，那麼已經償還的部分將免收利息，未清償的部分會從記賬日起按每天萬分之五計息。即上例中范小姐已經歸還的2000元可以免收利息，卡中心只對未還的18000元收取從2月14日起至還款日的利息。對持卡人來說，這一方式可以降低一定的還款壓力。
分期還款可能更優惠
其實，像范小姐這樣一時資金周轉不靈的情況，可以考慮使用分期還款的方式償還欠款。我們知道，分期還款雖然不產生利息，但要支付手續費，各家銀行規定的手續費率高低根據期數不同各異。
比如，招商銀行(600036,股吧)持卡人可申請賬單分期，三期手續費2.6%、六期手續費4.2%、12期手續費7.2%，在第一次還款時一次性收取。
我們以上述范小姐的例子計算一下，20000元欠款若全部做賬單分期，按招行(600036,股吧)三期（即三個月）2.6%手續費計算，她需支付520元，分六期需支付840元，分12期需支付1440元。可見，無論哪種方式下，分期還款均比最低還款額還款來得划算。
交通銀行(601328,股吧)持卡人可申請單筆大額消費分期，可選擇6期、12期等，1500元～6500元每期收取0.72%，6500元～12500元每期收取0.7%，12500元以上每期收取0.68%。一筆20000元的欠款若申請分期還款，每期所需支付的手續費為136元，由於分期還款每期手續費相同，而最低還款額方式會利滾利，因此，分期還款還是更為省錢的選擇。
不過，分期還款並不是一定比歸還最低還款額省錢的做法，在某些情況下，歸還最低還款額反而更划算。
我們來看這樣一個例子。假設A先生的信用卡賬單日為5日，還款日為當月23日，他單筆消費500元的記賬日為正好是賬單日當天，且此次賬單中僅該筆消費。到了23日，A先生由於突發情況只歸還了最低還款額50元，剩餘的部分及利息在25日全部歸還。那麼，他25日還款時所需支付的利息為5.2元，計算方式為500×0.05%×19（5日-23日）+（500-50）×0.05%×2（24、25兩日）=5.2元。
而如果A先生選擇大額消費分期還款，那麼按行業中較低的每期0.6%費率計算，他每月支付的手續費需要3元（500*0.6%=3），由於分期還款最少一般分3期，那麼A先生的分期成本至少需要9元，這與5.2元相比自然是高了不少。
從這個例子中我們發現，分期還款一般對金額較大、較長一段時間內無法一次性還款的持卡人較為有利，可以防止利滾利的情況發生，而如果賬單金額較低、消費記賬日距離最後還款日較近，且還款人只是很短時間內無法全額還款，那麼選擇先歸還最低還款額的方式較為划算。
如果你正碰到大額消費後無法一次性還款的尷尬，那麼不妨簡單計算一下，比較兩種還款方式下哪個更省錢。 |
