基本情況：楊女士，35歲離異，大專學歷，職業廣告設計，工作地深圳，健康狀況良好，自購房一套無貸款。
現有活期及現金存款68萬，預付保險費4000元，定期存款5.5萬澳元，基金定投四個月，每月600元，每月收入在1.5萬-2萬元，支出每月4950元，其中衣食生活費3000元，其他為交通和醫療等費用。每年保險支出8萬元，教育支出2000元。楊女士本人投保重疾險，社保齊全，女兒有狀元紅商業保險和社保。其他資訊，投資期限2-4年，風險承受力較低。預期年投資收益在10%左右。
理財目標：
1、孩子的出國教育金
2、改善居住環境，更換一套大房子。
3、提前退休。
楊女士的財務狀況比較好，結餘比例達到66%以上，收入積累度較高，持有大額非增值資金，導致家庭除了工資外無其他收入來源，高結餘但是低投資比例，形成了鮮明的對比。從社保看，孩子也具有社保，商業保險每年保費支持8萬，作為一種投資分紅的兩全保險險，收益和保障都比較低，但是卻佔據了家庭的大部分經常性收入，投資期限在2-4年，對於基金投資來說，期間有些短。從理財目標看，比較明確，但是由於具體的孩子何時出國，以及打算什麼時間購買改善型居住房屋和什麼年齡退休，都沒有具體的時間概念，這樣在製作方案時會比較盲目，對此我們僅依靠你提供的一些資料，做一簡單的分析和建議，供參考。
1、教育基金規劃。如果孩子目前的年齡5歲以下，出國時間還有10年左右，可以考慮終止目前的商業保險，改為每月基金定投，在同樣的期間，收益會遠高於分紅保險，定投期間越長，風險分散的越充分。如果商業保險終止，原來的保障不在具備，可以通過較少的費率購買單純的保險來解決。按照此建議，你的收益和保障都會較高。10年投資期間可以分為2個週期來執行。這樣投資收益可能會更好。
2、購房規劃。資料顯示楊女士已經具備一套房屋而且無貸款，這樣財務上會比較輕鬆。從你所在的城市看，房價在國內是排在前幾名，如果打算購置新的房屋，我們建議你在購置的同時，把目前的房屋出售，同時買進新的現房，這樣資金會得以周轉。現有的存款68萬建議拿出60萬構建一個保守的投資組合，組合以基金為主要配置對象，根據你的資金閒置時間以及購房時間，合理選擇投資標的。如果期間在3年以上，混合基金可以成為組合資產的主要品種。
3、養老規劃。楊女士目前已經具備社保，退休後社保會成為生活費的一部分。但是社保不會讓退休的生活像退休前一樣，所以，建議你通過基金定投的方式，積累一些退休金比較合適。定投可以選擇股票基金和指數基金，長期堅持，定會有所回報。
以上建議我們側重基金投資，主要考慮風險的回避，由於楊女士對收益的預期較低，而且投資經驗很少，不同類型的基金成為首選，存款留下8萬作為應急資金即可。另外，我們建議楊女士提供進一步的資訊，比如購房時間，退休大概時間以及孩子目前的年齡，這樣方案針對性會更強。此外，楊女士應該為自己購買商業意外險和重疾險，你的健康就是孩子的最大保障。最後，祝您中秋佳節快樂。也同時一起祝福我們的祖國60華誕成功舉行。 |
