高端險或者富人險，業內尚無統一界定。目前業界認為，年繳費10萬以上的保險才能算作富人險。
今年初以來，「富人險」以迅猛之勢席捲全國保險市場，而且年繳保費越來越高，高端市場已經成為眾多保險公司搶奪的蛋糕。然而如何界定富人？富人險是否「貨真價實」？能否真的能讓富人稱心如意？帶著這些問題，本期《保險週刊》將繼續為您解讀富人險這一高端保險產品。
什麼是富人險
廣義來說，年繳保費3萬以上，保額100萬以上，投保人身價500萬以上就算作是富人險。但事實上，保險公司並沒有給出明確的定義，也有很多產品符合上述定義。而最初創造「富人險」概念的產品，是那些本著為富人量身訂做、100萬以上起保的高端產品，如：泰康的「尊崇一生」計劃、新華人壽的「卓越人生」以及太平人壽的「卓越人生」系列以及今年由中國人壽推出的「福祿系列」保險產品。
據瞭解，最早提出該理念的泰康人壽「尊崇一生」，實際在銷售一段時間後就不再推廣了。由於「尊崇一生」是跟國外合作的產品，相對於國內產品核保標準更為嚴格，國外公司完全是看重純利潤，不願意承擔保單風險，客戶購買該產品之後體檢難以過關，導致他們非常不滿。
目前在保險市場上，只剩下太平人壽的「卓越人生」系列依然扛著百萬大旗，並以保額不設上限。其實大部分公司都有符合「富人險」定義的產品，並且保額也能夠達到百萬千萬，但是很多保險公司對「富人險」給出的普遍答覆是，他們沒有專門的「富人險」產品，但是有很多保障全面，保額可以達到很高的產品，而且所有人都可投保，也能滿足高端客戶需求。許多年繳十幾萬的分紅險、意外身故兩全險以及醫療險實質上都屬於富人險的範疇。
據太平人壽理財規劃師透露，目前保險公司設計的富人險，目標客戶是高收入、高品質、高責任人群，即經濟條件較好，追求高品質生活，也有家庭責任的人，比如企事業單位高管和私企業主等。
富人險好在哪
近日，記者進入了成都市一家保險公司的官網，將這家公司的一款富人險與該公司的另外兩款產品相比較發現，富人險在回報和保障上並不比平民險更吸引眼球。按某公司提供產品介紹計算，一位40歲男性若投保該公司富人險，每年交費10萬元，20年期交，共投入210萬元。生存至合同期滿可領取生存金300萬元，被保險人身故，最高可給付身故保險金500萬元，分別是保費的1.429倍和1.667倍。
購買一款分紅型養老年金保險，每年交費4000元，交納20年，共投入8萬元。被保險人生存至本保險合同期滿時，按中檔紅利假設，累計可領取養老金27萬元，被保險人身故，最高可給付身故保險金15萬元，分別是保費的3.38倍和1.88倍。
從上述比較可以看出，在紅利回報率相同的情況下，富人險回報力度不如更便宜的同類型保險，保障力度也不如更便宜的保障型險種。
「對於富人來說，他們更關心資金安全和資金自由取用。和普通客戶追求保障不同，富人投保時，保障未知危險已不是第一要務，更重要是發生未知困難時資金的安全。」保險專家表示，富人險打動富人的最重要兩點原因，除了保證本金安全外，還有「變現」即保單質押貸款功能。為了吸引富人，該保險合同生效10天後，被保險人可以從保險公司以一定利息向保險公司貸款相當於保單現金價值70％的資金用於業務運營，貸款利息參考銀行同期貸款利率計算。
據介紹，高端客戶更需要的是一站式的保險服務和專業的保險理財規劃。而「轉移資產、合理規避稅收、避免債務危機……」等一些令富人心動的需要也是富人險產品熱銷的原因之一。
買富人險需要注意什麼
富人險的核保過程較為複雜，保險業內通常的核保規則是，保額超過50萬元低於100萬元的需要提供財務證明和體檢；100萬元至150萬元的則需要提供資產證明；超過150萬元還需提供企業法人營業執照、企業年審報告等等。為了不讓嚴格而繁瑣的核保流程嚇跑客戶，太平人壽不斷縮短「卓越人生」的承保時間，對於百萬風險保額以上的保單，這樣的速度相當於行業平均時效的十分之一。
雖然富人險在一些方面上表現得更為優越，但買保險還是要從自身出發。其實一些中端產品也能夠解決同樣的問題，換句話說買保險需要配置，「富人險」並不是顯示身份的方式，保險的最終目的是服務和保障。而且在保費不變的情況下，保額與收益是成反比，保額過高，也可能會導致負收益。有些人則更願意放棄收益投保高保額產品，這也讓他們間接獲得了高額現金使用期權，使家庭生活獲得更高的保障。
一家保險公司的咨詢師在對客戶推廣產品時，就表示「若企業遭遇破產查封，保險是不能被查封的財產；欠債被追討時，保險資金不能被抵債；若想將資金傳延後代，這是合理的避稅渠道。」
然而，保險的確是轉移資金的一種方法，但隨著監管加強，保險可以被用來合理理財，卻並非是萬靈藥。
目前的法律法規中，除社保基金外，在2004年最高人民法院發佈的《關於人民法院民事執行中查封、扣押、凍結財產的規定》，指出不能凍結查封的8項財產中，未專門列出保險資產。 |
