據社科院預測,預計到2040年,我國65歲及以上老年人口占總人口的比例將超過20%。為了規避壽命過長而養老儲蓄不足的問題,年金保險以其低風險、量身定制的特點為未來養老提供較佳選擇。保險專家提醒市民,挑選養老險應從產品的交費年期、領取年期、年金領取額是否逐年遞增等方面綜合考慮。
選分紅型 避免保費倒掛
作為養老金儲備的一種方式,年金保險能否跑贏通脹是市民關心的話題。以30歲男性投保某款年金保險為例,如果連續繳費20年,每年繳費2.7萬元,則從60歲起,每年領取36000元,保證領取20年,若未滿20年身故,給付剩餘年金,88歲時可一次性獲得30萬的賀壽金,之後每月照常領取3000元,直至身故。以男性平均壽命71歲來計算,則所繳保費總計54萬元,領取金額為72萬元,則產品回報為33.33%,年化收益還不及2%。
保險專家:如果僅選擇傳統型的養老險,由於從購買到領取養老金,時間跨度較長,因此應該首要考慮帶有分紅功能的產品,可以抵禦通脹,至少不會出現領取金額比所繳費用還少的情況。
交費期 收入有限可選長期
市場上年金保險產品交費期長短不一,一般可提供3年交、5年交、10年交、20年交以及一次性繳費等。選擇何種交費方式應視投保人個人情況而定。
保險專家:一般有穩定收入的工薪階層宜選交費期長的,避免每年交費壓力不大,同時可換取較高保額;而企業主或個體戶因為交費能力不穩定,未來面臨的不確定風險較多,宜選交費期短的產品。
領取年期 越長保障越持續
年金保險的到期年齡比較長,如80歲、88歲、100歲,還有的產品終身領取,即養老金給付期限到身故為止。領取的年限越長,意味著能提供更加持續、穩定的養老金給付,來保障退休後對日常生活開支的持續性需求。
保險專家:一般情況下,領取年期越長越好,但終身領取的產品可能每年領取額比較低,不一定比定期領取的產品更適合,得看具體產品具體比較。
年領取金額 重養老應增加領取金額
不少投保人認識存在誤區,即年領取金額越多越划算,其實,有的年金保險產品每年領取年金額較少,但滿期返還較多,此類產品身故保障功能較強,養老功能不明顯;而側重於養老功能的年金產品,每年領取金額較多,一般保障極低或沒有身故保障功能,這種產品通常都設有保證領取年限,未到領取年限就身故可將剩餘未領取金額給予指定受益人,不少養老險承諾10年或20年的保證領取年限,一般保證領取期越長越有吸引力。
保險專家:如何選擇應據個人情況而定,如果側重於保障養老,應選擇每年返還較多的產品來保障生活品質。
領取時間 慎選即繳即領型產品
選擇年金保險產品,應關注產品的領取時間,通常情況下,年僅產品設定在某一年齡,如50歲、55歲、60歲才能領取,也有一些即期型產品,如中國人壽「美滿一生」年金保險(分紅型),在保單生效的同時即可領取首年年金。如果需要通過年金保險為未來養老提供保障,可選擇一定年齡後領取,如60歲開始領取,對於有近期現金需求的人,則可選擇即繳即領型。
保險專家:一般來說,保險產品要有足夠的資金增值時間,才能保證未來的收益。「即交即領型的產品因為缺乏資金積累時間,產品現金價值較低,通常很長時間才返本。
信息時報記者 喬倩倩 |