中國正在迎接「銀色」時代的到來。據社科院預測,預計到2040年,我國65歲及以上老年人口占總人口的比例將超過20%。如何賺取足夠的錢養老成了大家都非常關心的問題。為了規避壽命過長而養老儲蓄不足的問題,年金保險以其低風險、量身定制的特點為未來養老提供較佳選擇。
但年金保險的選擇也要注意很多細節,比如說,挑選養老險應從產品的繳費年期、領取年期、年金領取額是否逐年遞增等方面綜合考慮。
小胖:瘦子,最近怎麼有心事了?
大瘦:眼看沒幾年就要退休了,可退休金還沒備足呢。想想老無所依的生活,我心裡就窪涼窪涼的。
小胖:別那麼悲觀嘛,你得提前未雨綢繆不是?
大瘦:你倒說說看。
小胖:年金保險就是一個不錯的選擇啊,風險低還能量身定制。
大瘦:我倒聽說過,但不太瞭解,就怕它的收益跑不贏通貨膨脹呀。
小胖:你的擔心有道理。如果僅選擇傳統型的養老險,由於從購買到領取養老金,時間跨度較長,可能出現保費倒掛的問題。
大瘦:那我該怎麼選呢?
小胖:應該首要考慮帶有分紅功能的產品,可以抵禦通脹,至少不會出現領取金額比所繳費用還少的情況。
大瘦:年金產品貴不貴呀?我的承受能力可有限啊。
小胖:這個沒關係。市場上年金保險產品繳費期長短不一,一般可提供3年繳、5年繳、10年繳、20年繳以及一次性繳費等。選擇何種繳費方式應視投保人個人情況而定。
大瘦:應該是期限越長越便宜吧。
小胖:對,一般有穩定收入的工薪階層宜選繳費期長的,避免每年繳費壓力大,同時可換取較高保額;而企業主或個體戶因為繳費能力不穩定,未來面臨的不確定風險較多,宜選繳費期短的產品。
大瘦:年金保險一般在什麼時候到期呢?
小胖:年金保險的到期年齡比較長,如80歲、88歲、100歲,還有的產品終身領取,即從養老金給付期限到身故為止。
大瘦:到期限後,我年金賬戶裡的錢如何領取呢?
小胖:一般情況下,領取年期越長越好,但終身領取的產品可能每年領取額比較低,不一定比定期領取的產品更適合,得看具體產品具體比較。
大瘦:是不是年領取金額越多越划算啊?
小胖:這你就想錯了。有的年金保險產品每年領取金額較少,但滿期返還較多,此類產品身故保障功能較強,養老功能不明顯;而側重於養老功能的年金產品,每年領取金額較多,一般保障極低或沒有身故保障功能。如何選擇應據個人情況而定,如果側重於保障養老,應選擇每年返還較多的產品來保障生活品質。
大瘦:年金保險我可以從什麼時候領呢?
小胖:通常情況下,年金產品設定在某一年齡,如50歲、55歲、60歲才能領取,也有一些即期型產品,在保單生效的同時即可領取首年年金。
大瘦:我選擇哪種產品更好呢?
小胖:一般來說,保險產品要有足夠的資金增值時間,才能保證未來的收益。即繳即領型的產品因為缺乏資金積累時間,產品現金價值較低,通常很長時間才返本。 |