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標題: 附加險：花小錢得大保障 [打印本頁]

作者: Natalie7076 時間: 2010-2-24 21:39 標題: 附加險：花小錢得大保障

　　「我買了一款養老險，還有幾款附加險可以選擇，到底要否購買，挑選時該注意什麼？」最近不少讀者發出這樣的疑問，以期完善保險保障功能

　　所謂附加險，指除了保險條款規定的主要險別外，投保人根據需求所加保的一些險別。附加險是主險責任的擴展，也是對主險基本保障功能的擴充，一般不能單獨投保，購買附加險須以購買主險為前提。通過特約附加條款，使保障更全面。如某保戶遇車禍受傷，花去數萬元住院費。由於只投保了養老型的主險，而車禍屬意外傷害，不在養老理賠範圍，因而不能得到賠付。如果該保戶投保主險時，每年再花幾百元購買保額10萬元的意外傷害醫療險，情況就有所改觀。

　　保險公司之所以在推主險的過程中，往往有幾款附加險供客戶選擇，這是因為保險產品是一種需要有實實在在的好處，才能打開市場的銷路———不像主險，大多非得殘疾或死亡才能賠付。但從投保的交費過程看，主險與附加險還是有明顯區別，主險可以年繳，也可一次繳清，但附加險必須一年一繳。

　　附加險種知多少目前市面上的附加險種類繁多，但按保障功能有以下幾類：附加意外傷害及醫療險意外傷害是目前所需保障中的重中之重。意外傷害險一般都含身故和殘疾保險責任，有些意外險還包含燒傷保險責任。因意外傷害身故的，按約定保額領取身故金；因意外傷害造成殘疾，根據傷殘程度按保額相應比例領取傷殘金，一般說傷殘程度須達7級以上方可得到賠付。

　　意外傷害醫療險指因遭受意外傷害事故並進行治療，保險公司依合同對被保險人花費的醫療費用進行理賠。保險專家提醒，家庭經濟的頂樑柱更需購買附加型意外傷害險和意外傷害醫療險，以防家庭經濟水平因家庭支柱出現意外而出現巨大波動。

　　附加住院醫療險附加住院醫療險可分成費用型與津貼型兩種。費用型住院醫療險，指保險公司根據合同中規定的比例，按投保人在住院醫療中所有費用單據上的總額來賠付。而津貼型住院醫療保險與實際醫療費用無關，理賠時無須提供發票，保險公司會以投保人就醫天數與合同規定的每日津貼額作為理賠依據，按其住院天數給付醫療津貼。津貼型醫療險的每日補貼額度，以個人收入狀況自行考慮。如月收入6000元的投保者可選擇200元/天的補貼額，收入更高選擇的津貼額應更高，才能彌補因生病住院導致收入損失。

　　附加重疾險多數新型重疾險均以附加險的形式出現，主險產品以二全險、萬能險為主。之所以出現這種情況，主要與市民消費習慣有關。因為目前市民購買保險大多抱著有病獲理賠，沒病到期保費返還的心理。另外，由於重疾險費率較低且需求較大，保費過低意味保險公司承保風險較大，因此通過與二全險和萬能險搭配銷售，可降低重疾險保費，滿足消費者返還保費的需要，實現雙贏。

　　投保附加險有技巧主險有效，附加險並不一定有效。這是由於附加險期限往往短於主險，如果附加險期滿，保險雙方沒有就續保達成一致，則主險雖然有效，附加險在期滿後會終止。

　　只有在主險繳費期內，才可投保附加險。如果主險保費採用躉交方式，即使尚處於主險保障期內，但因交費行為已終止，也不能再購買新的附加險種。

　　保戶選擇附加險，要清楚所投主險的保障範圍，然後根據主險的缺漏，選擇有補充作用、自己也需要的附加險。切勿貪圖便宜，什麼都想買，且附加險和主險有購買比例限制，投保前一定要仔細詢問。

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