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標題: 提早籌劃養老問題挑選年金保險關注五大指標 [打印本頁]

作者: Gora2544 時間: 2010-2-12 21:54 標題: 提早籌劃養老問題挑選年金保險關注五大指標

據社科院預測，預計到2040年，我國65歲及以上老年人口占總人口的比例將超過20%。為了規避壽命過長而養老儲蓄不足的問題，年金保險以其低風險、量身定制的特點為未來養老提供較佳選擇。保險專家提醒市民，挑選養老險應從產品的交費年期、領取年期、年金領取額是否逐年遞增等方面綜合考慮。

　　選分紅型　避免保費倒掛

　　作為養老金儲備的一種方式，年金保險能否跑贏通脹是市民關心的話題。以30歲男性投保某款年金保險為例，如果連續繳費20年，每年繳費2.7萬元，則從60歲起,每年領取36000元,保證領取20年，若未滿20年身故，給付剩餘年金，88歲時可一次性獲得30萬的賀壽金,之後每月照常領取3000元,直至身故。以男性平均壽命71歲來計算，則所繳保費總計54萬元，領取金額為72萬元，則產品回報為33.33%，年化收益還不及2%。

　　保險專家：如果僅選擇傳統型的養老險，由於從購買到領取養老金，時間跨度較長，因此應該首要考慮帶有分紅功能的產品，可以抵禦通脹，至少不會出現領取金額比所繳費用還少的情況。

　　交費期　收入有限可選長期

　　市場上年金保險產品交費期長短不一，一般可提供3年交、5年交、10年交、20年交以及一次性繳費等。選擇何種交費方式應視投保人個人情況而定。

　　保險專家：一般有穩定收入的工薪階層宜選交費期長的，避免每年交費壓力不大，同時可換取較高保額；而企業主或個體戶因為交費能力不穩定，未來面臨的不確定風險較多，宜選交費期短的產品。

　　領取年期　越長保障越持續

　　年金保險的到期年齡比較長，如80歲、88歲、100歲，還有的產品終身領取，即養老金給付期限到身故為止。領取的年限越長，意味著能提供更加持續、穩定的養老金給付，來保障退休後對日常生活開支的持續性需求。

　　保險專家：一般情況下，領取年期越長越好，但終身領取的產品可能每年領取額比較低，不一定比定期領取的產品更適合，得看具體產品具體比較。

　　年領取金額　重養老應增加領取金額

　　不少投保人認識存在誤區，即年領取金額越多越划算，其實，有的年金保險產品每年領取年金額較少，但滿期返還較多，此類產品身故保障功能較強，養老功能不明顯；而側重於養老功能的年金產品，每年領取金額較多，一般保障極低或沒有身故保障功能，這種產品通常都設有保證領取年限，未到領取年限就身故可將剩餘未領取金額給予指定受益人，不少養老險承諾10年或20年的保證領取年限，一般保證領取期越長越有吸引力。

　　保險專家：如何選擇應據個人情況而定，如果側重於保障養老，應選擇每年返還較多的產品來保障生活品質。

　　領取時間　慎選即繳即領型產品

　　選擇年金保險產品，應關注產品的領取時間，通常情況下，年僅產品設定在某一年齡，如50歲、55歲、60歲才能領取，也有一些即期型產品，如中國人壽「美滿一生」年金保險（分紅型），在保單生效的同時即可領取首年年金。如果需要通過年金保險為未來養老提供保障，可選擇一定年齡後領取，如60歲開始領取，對於有近期現金需求的人，則可選擇即繳即領型。

　　保險專家：一般來說，保險產品要有足夠的資金增值時間，才能保證未來的收益。「即交即領型的產品因為缺乏資金積累時間，產品現金價值較低，通常很長時間才返本。

　　信息時報記者喬倩倩

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