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標題: 安享完美晚年生活 教你如何賺出「提前退休」錢 [打印本頁]

作者: mary4428    時間: 2010-2-12 17:36     標題: 安享完美晚年生活 教你如何賺出「提前退休」錢

「提前退休?」面對繁重的工作,不少高薪族似乎總在嘴邊上掛著一句話「再過幾年,我就不幹了」;與他們相反的是,也有一部分人不得不提前退休。


他們所要面臨的最重要的問題就是養老問題,這遠比大家想像的要複雜。究竟要有多少錢才能提前退休?只要您有足夠的能力,對將來有理性的規劃,都可以從既定的工作軌跡中抽離,做個快樂而充實的「退休者」。

  理財顧問:交通銀行大連分行沃德財富中心 黃俊(AFP)

  個案資料

  基本狀況:于小姐,35歲,在一家廣告公司工作,丈夫秦先生,在一家外企從事銷售工作,小女上小學5年級。

  財務狀況:1、秦先生月入9000元,年底有紅包2萬元左右。于小姐月收入6000元,三口人月支出8000元;

  2、夫妻二人公司均有醫保和社保。同時,二人有現金及活期存款50萬,國債20萬,股票型基金10萬。此外,二人自住房屋價值60萬元,另有一處房屋位於西崗區,價值30萬元,用於出租,月收入800元。一台福特汽車價值10萬元。

  3、二人無任何商業保險。

  理財目標:秦先生夫妻均決定在45歲時辭職回家,在農村另置備一套房產,過田園生活。同時,二人希望每年拿出2萬元用於旅遊,不想改變現在的生活質量。

  假設條件:于小姐與秦先生同為35歲,于小姐與秦先生終老年齡80歲

  目標分析:

  一、養老規劃:于小姐夫婦今年35歲,距離退休還有10年時間進行財富的積累,按照現在夫妻收入情況,10年後將積累資金103.6萬元。退休後總需求由養老金需求、旅遊基金需求兩大部分組成,分別是:

  養老金需求。按照假設條件夫妻雙方退休後余命為35年;退休後每年生活費支出假設為現在的50%(考慮到農村消費水平下降),預計養老金總需求170萬元(年支出×50%×35年)。

  旅遊基金需求。假設夫妻雙方每年旅遊到70歲,旅遊基金總需求50萬元(2萬元×25年)。

  二、子女教育規劃:于小姐的女兒現在是小學5年級,7年後上大學。于小姐家庭條件較好,建議于小姐可以將女兒送到國外留學,預計需要學費100萬元。

  三、保險規劃:根據于小姐夫婦45歲退休,80歲終老來計算,夫妻雙方保險缺口360萬元

  理財建議:

  建議于小姐對自己的流動性資產和投資資產進行如下配置:首先降低流動性資產比例,進行中高收益投資;其次,建議出售30萬元的投資型房產,進行中高收益投資或在適當時機購買心儀的田園房產,以供養老之需;最後,養老金投資組合應多選用期限較長的投資產品,如:債券型基金,萬能型保險等復利計息的投資產品,在適當時機購入高風險的優質股票和偏股型開放式基金,進行組合,投資組合收益率控制在7%左右即可覆蓋220萬元的養老金缺口,實現完美的晚年生活。

  資產配置方案

  風險類型 預期收益率 比重 推薦產品

  低風險產品 4% 5% 貨幣市場基金、銀行存款

  中等風險產品 6% 65% 萬能型保險、債券型基金、混合型基金

  高風險產品 10% 30% 優質股票、股票型基金

  資產組合收益率 7% 100% -

  保險規劃。于小姐家庭保險缺口360萬元(根據生命價值法計算),其中于小姐缺口130萬元占比36%、秦先生缺口230萬元占比64%。

  保險產品組合

  序號 險種 于小姐年保費(元) 保額(萬元) 秦先生年保費(元)保額(萬元)

  1 重大疾病醫療保險 921.6 7.2 1638.4 12.8

  2 附加醫療險 576 7.2 1024 12.8

  3 人身意外險(死亡+全殘) 1080 108 1920 192

  4 終身壽險 1512 7.2 2688 12.8

  合計 4089.6 129.6 7270.4 230.4

  理財顧問:交通銀行大連分行沃德財富中心 張雷(AFP)

  增加保險應對提前退休

  在不年輕又不算太老的50歲突然失去穩定的高薪工作,拿到一筆不多不少提前退休補償,面對這種狀況,如何有效利用這筆錢補償未來減少的收入;又如何調整資產,確保發生變故後人生目標依然順利實現?




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