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標題: 年入8萬的理財妙方 [打印本頁]

作者: pbush0111 時間: 2010-9-19 23:09 標題: 年入8萬的理財妙方

個案介紹
楊女士今年35歲，在一金融機構工作，丈夫張先生在機關工作，家庭年收入8萬左右，二人均有「三險一金」。2002年底，30萬元購買抵債房一套，裝修花費5萬，現房子已增值到55萬，但尚有近13萬公積金貸款未償還。
因房子位於虎灘新區，離父母家較遠，一直空置。一家三口與其父母同住。其父母另有一套住宅，70平方米左右，現出租，租金純收入5000元／年，歸楊女士所有。
楊女士現金資產共計14萬，其中包括現值2.4萬元的股票(原值7萬)。另外，除了其子有一份小兒意外險及少兒保險外，無其他商業保險。
理財目標是想在父母家附近另購一處住房，買輛新車，希望每年花費6000-10000元左右，帶孩子出去旅遊，以增長閱歷。在保險方面也有一定需求，另外就是對自己的資產進行合理配置。
財務分析
楊女士家庭財產共計69.2萬，其中固定資產占比79.5%，其他金融資產占比20.5%。表明其資產流動性相對較低。負債比率為19%，比較合理。
結餘比率＝結餘／稅後收入＝43%，表明楊女士比較節儉，但由於收入來源比較狹窄，因此，應進一步擴大投資，以增加收入來源。投資於股票的資產為7萬，現值為2萬多元，表明楊女士風險承受能力較強。理財專家介紹：綜合來看，帶孩子旅遊的近期目標可以實現，購買保險應作為中期目標，考慮到收入方面原因，建議將買車作為遠期目標。
理財建議
房產規劃：目前大連的房地產業仍在以10%的速度增長，但根據我們的分析，房齡在5年以內的二手房增長速度比較快，楊女士的住房房齡已為6年，再空置下去裝修也會隨時間老化，建議出售，可獲收入55萬，還掉貸款尚餘42萬。楊女士父母的住房建議花費1.5萬元左右進行簡單裝修，可提高租金收入。
重新購買新房產的計劃，應稍後考慮。主要因為其父母現居住地段並無新樓盤推出，二手房房齡多達15年左右，基本沒有投資價值。目前，大連房價上漲速度過快，市政府已採取強力措施以穩定房價，相信宏觀調控的效果不日即將顯現，楊女士應在一年以後等待房價企穩後再作理性打算。
投資規劃：鑒於楊女士對風險的承受能力較強，並且中國股市的許多股票已經顯露出極高的投資價值，外資進入中國股市的限制也已解除，因此楊女士可以考慮加大股票投資的比例，將賣房收入的15萬元投入股票或股票型基金，重點應關注金融股、資源類個股、新能源股。
目前華信信託推出的信託產品收益為4.5%左右，建議投入信託產品10萬元。國債是一種穩健的投資方式，建議投入10萬元購買一年期國債。為了保持資產的流動性，應建立一筆緊急備用金，其規模應在7萬元左右，建議購買貨幣市場基金，收益相當於定期存款，且隨時可取出。
保險規劃：楊女士家庭金融資產數量不大，在保障上明顯不足，建議每年拿出1萬元左右購買家庭醫療及意外保險。普通的社會養老保險不能保障退休後生活水平不下降，因此應在養老保險上進行投入。
效果預測
按照上述規劃，一年以後，楊女士投資收入約為3萬元左右，占家庭總收入的27%，改變了以前單純依靠工資的局面，並且將原先閒置不用的房產變為流動性較強的金融資產，既產生收益，又避免浪費，為以後重新購房集聚資金。

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