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年輕家庭:要小孩 先理財

黃小姐結婚不久,打算要個孩子,但是又不知道目前的財務狀況是否適合要孩子,為此她想知道目前應該怎樣規劃家庭財務,才比較合理。黃小姐的家庭財務狀況如下:

  黃小姐今年29歲,目前月收入為稅後3500元,公積金400元。從事圖書出版行業,工作不到兩年,根據單位財務制度,年終按業績發獎金(單位的收入差距很大,幹得好,每年就有20、30多萬的獎金,幹得不好的,只有萬把元錢),她覺得目前尚處於事業上升期。還購買一份終身險20年期,每年交1220元保險費。

  黃小姐的丈夫和她同年,是一名公務員,月收入5700元,公積金1700元。已購買了一份終身險20年期,每年交1320元保險費。

  目前他們小倆口的家庭現狀:結婚剛滿一年,是否要小孩仍在猶豫。目前擁有房產一套(首付75萬,貸款60萬,2007年開始還貸,每月還貸4200元),存款5萬,基金8萬,投資3.5萬元到了一個小裝修公司,但是公司剛剛起步。

  小倆口的父母尚未與他們同住,將來很可能與他們同住。父母們擁有自住房一套(市值30萬)、商品房一套(市值40萬),基金150萬,存款20萬,各自購買價值10萬元保險一份(共20萬),各自有退休金(分別是700元、1000元)和養老保險。

  理財分析:

  從黃小姐的家庭情況來看,收入和家庭資產都是不錯的,以下是具體的分析,可供參考!

  收入狀況:黃小姐月收入為稅後3500元,公積金400元。根據黃小姐公司的年終獎金制度以及她的感覺,理財師暫且估算認為黃小姐的年終獎金是3萬元。黃小姐的先生月收入5700元,公積金1700元。由於黃小姐沒有告知每月開支多少,暫且以每月4000元計算,外加4200元房貸月供。這樣算來,小倆口每月有3000左右的結餘。年終獎大概3萬元。

  資產狀況:目前擁有房產一套(首付75萬,貸款60萬,07年開始還貸,每月還貸4200元),存款5萬,基金8萬,投資3.5萬元給一個剛剛起步的小裝修公司。房產在你家庭總資產中占比重過大,雖然不是“房奴”,但壓力也比較大。

  家庭狀況:黃小姐和她先生都是29歲,目前沒有小孩。父母以後可能與他們同住,但由於父母的資產相對來說非常豐厚,所以父母的養老問題就不存在了。

  保險狀況:黃小姐購買了一份終身險20年期,每年交1320元保險費;黃小姐的先生購買一份終身險20年期,每年交1220元保險費;父母各自購買價值10萬元保險一份(共20萬)。可以看出,黃小姐和她先生的保險存在一定的缺陷,需要補充。

  理財需求:黃小姐一家的理財需求主要體現在三個方面,一是關於生小孩要準備一筆錢,,二是養老問題,三是關於孩子以後的教育資金。另外,其他方面也可以做一些適當的調整,來滿足不時之需。

  理財建議:

  黃小姐當前最大需求可能就是在小孩身上,如果要小孩的話,黃小姐自己可能要辭去工作,在家照料小孩;如果暫時不要小孩的話,經濟會寬裕很多。但是黃小姐已經29歲了,再過一兩年生小孩就是高齡產婦,對小孩對自己都不是很好。所以建議黃小姐儘早執行生小孩的計畫,這樣也有利於家庭理財。畢竟黃小姐的家庭收入非常不錯,而且黃小姐的父母退休在家也有時間帶小孩,何樂不為呢?

  如果按照建議要小孩的話,黃小姐也面臨失業的危險,那麼黃小姐在生小孩之前就要購買一份女性保險(可以保障女性生育中的各種風險,比如剖腹產等)和一份失業保險(可以保障你失業後依然有一筆收入,但數額不會很大),因為懷孕28周之後保險公司就不會接受投保。減除掉黃小姐已經購買的保險,大概還需要投保3000元每年,主要是重大疾病險、意外險、醫療險等。另外黃小姐的先生也要加強保險投入,大概每年在增加6000元的保費投入。

  如果黃小姐計畫生孩子,假如公司的福利很好,不會讓黃小姐失業的話,那麼黃小姐小倆口的家庭月收入還是能在短期內保持平衡。但如果黃小姐產假結束後繼續留在家裏照看小孩,那肯定是沒有收入的。這時候小倆口家庭月收入就會入不敷出,這時候黃小姐可能要動用父母的資金了。

  為了保證黃小姐能完美地把小孩培養好,黃小姐需要做以下的調整:

  首先,黃小姐的父母有兩套房產,建議賣掉其中一套商品房,可以收回40萬元;另外一套自住房可以出租,黃小姐父母過來和小倆口一起住。租金可以增加黃小姐的每月收入。

  其次,黃小姐父母基金投資比例過大,建議贖回30%的資金,也就是45萬元。

  再次,從財務上看,小倆口現有8萬基金,5萬存款,以及3.5萬元公司股權投入,建議增加基金定投,黃小姐可以每月定投3000元左右,一來為小孩出生做準備,二來為小孩教育金做準備。

  最後,黃小姐父母那裏收回85萬元,建議用30萬元購買黃金(0,-252.00,-100.00%)(在一定時期黃金市場還是看好的),30萬元購買長期國債。另外25萬元可以購買一部小車,提高生活品質。

  理財是為了明天賺更多的錢,但是明天也要考慮衣食住行等生活最基本的東西,那麼有錢沒錢就是一個保障問題,理財也是為了保障。為了將來,為了孩子,年輕家庭也應考慮合理理財。
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