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股市震盪投資何處去 准退休老人買養老險不划算

胡先生,57歲,公司部門經理,年收入12萬元。胡太太,55歲,剛退休。夫妻倆有一個兒子和一個女兒,都已經成家開始獨立生活。已經退休的胡太太和即將退休的胡先生過著比較舒適的生活,子女都已成家,於是開始規劃自己的老年生活。



  面對震盪的股市風波,夫妻倆撤出了大部分的投資,決定通過購買保險規劃自己未來的老年生活。在保險代理人的指導下,購買了一份10萬元保額的終身養老險,5年繳費,65週歲領取養老金,每年交費14萬元。回到家中仔細核算後,發現到100週歲的時候領到的養老金居然還達不到自己所交的保險費。對此,夫妻倆十分困惑。

  ▲ 案例分析:

  對於胡先生夫妻倆的困惑是十分好理解的,出現保費倒掛的原因主要有:一是夫妻倆的年齡偏大,致使保費偏高;二是由於購買的是終身型保障的養老險,比定期型同類險種的保費偏高。

  養老險是針對老年生活提前進行規劃,包含身故保障,同時可能兼顧分紅等功能的險種。這類險種保費受年齡的影響較大,年齡越大,保費越高。因此,這類險種主要的購買人群是提前規劃老年生活的青少年和中年人。

  上述事例中可以瞭解到,胡先生夫妻倆的年齡明顯偏大,購買養老險已經不太划算。因此,可以購買投連險或者萬能險來代替養老險。此外,從目前的情況來看,夫妻倆都擁有社保,胡太太已經退休,胡先生也即將退休,目前夫妻倆的需求是:健康、養老和意外。

  ▲ 建議:

  通過對胡先生夫妻的需求分析,建議夫妻倆在購買保險時可以選擇重大疾病險、住院醫療險和意外險;養老方面,可以購買投連險或者萬能險來代替,或者為子女購買投資類險種作為養老的儲備。

  (北京明亞保險經紀有限公司研究發展部 楊鵬)
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