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ckinnewwy8954 發表於 2012-7-19 13:58

中年離異媽媽如何理財實現提前退休

基本情況:楊女士,35歲離異,大專學歷,職業廣告設計,工作地深圳,健康狀況良好,自購房一套無貸款。

  現有活期及現金存款68萬,預付保險費4000元,定期存款5.5萬澳元,基金定投四個月,每月600元,每月收入在1.5萬-2萬元,支出每月4950元,其中衣食生活費3000元,其他為交通和醫療等費用。每年保險支出8萬元,教育支出2000元。楊女士本人投保重疾險,社保齊全,女兒有狀元紅商業保險和社保。其他資訊,投資期限2-4年,風險承受力較低。預期年投資收益在10%左右。

  理財目標:

  1、孩子的出國教育金

  2、改善居住環境,更換一套大房子。

  3、提前退休。

  楊女士的財務狀況比較好,結餘比例達到66%以上,收入積累度較高,持有大額非增值資金,導致家庭除了工資外無其他收入來源,高結餘但是低投資比例,形成了鮮明的對比。從社保看,孩子也具有社保,商業保險每年保費支持8萬,作為一種投資分紅的兩全保險險,收益和保障都比較低,但是卻佔據了家庭的大部分經常性收入,投資期限在2-4年,對於基金投資來說,期間有些短。從理財目標看,比較明確,但是由於具體的孩子何時出國,以及打算什麼時間購買改善型居住房屋和什麼年齡退休,都沒有具體的時間概念,這樣在製作方案時會比較盲目,對此我們僅依靠你提供的一些資料,做一簡單的分析和建議,供參考。

  1、教育基金規劃。如果孩子目前的年齡5歲以下,出國時間還有10年左右,可以考慮終止目前的商業保險,改為每月基金定投,在同樣的期間,收益會遠高於分紅保險,定投期間越長,風險分散的越充分。如果商業保險終止,原來的保障不在具備,可以通過較少的費率購買單純的保險來解決。按照此建議,你的收益和保障都會較高。10年投資期間可以分為2個週期來執行。這樣投資收益可能會更好。

  2、購房規劃。資料顯示楊女士已經具備一套房屋而且無貸款,這樣財務上會比較輕鬆。從你所在的城市看,房價在國內是排在前幾名,如果打算購置新的房屋,我們建議你在購置的同時,把目前的房屋出售,同時買進新的現房,這樣資金會得以周轉。現有的存款68萬建議拿出60萬構建一個保守的投資組合,組合以基金為主要配置對象,根據你的資金閒置時間以及購房時間,合理選擇投資標的。如果期間在3年以上,混合基金可以成為組合資產的主要品種。

  3、養老規劃。楊女士目前已經具備社保,退休後社保會成為生活費的一部分。但是社保不會讓退休的生活像退休前一樣,所以,建議你通過基金定投的方式,積累一些退休金比較合適。定投可以選擇股票基金和指數基金,長期堅持,定會有所回報。

  以上建議我們側重基金投資,主要考慮風險的回避,由於楊女士對收益的預期較低,而且投資經驗很少,不同類型的基金成為首選,存款留下8萬作為應急資金即可。另外,我們建議楊女士提供進一步的資訊,比如購房時間,退休大概時間以及孩子目前的年齡,這樣方案針對性會更強。此外,楊女士應該為自己購買商業意外險和重疾險,你的健康就是孩子的最大保障。最後,祝您中秋佳節快樂。也同時一起祝福我們的祖國60華誕成功舉行。

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