解決後顧之憂 商業養老保險「早買早划算」
在剛剛結束的全國兩會上，養老問題成為委員們熱議的話題。隨著生活水平的提高，傳統的社會保障體系已經遠遠不能滿足人們退休以後的生活需求。越來越多的老百姓通過購買商業養老保險來保障自己的老年生活。記者從多家保險公司瞭解到，目前，眾多壽險公司都有個人商業養老保險產品。理財規劃師建議，商業養老保險越早買越好，但由於保費支出費用較高，投保人也需要具備相應的購買力。
分紅型養老保險為首選
40歲的李先生打算購買個人商業保險來補充養老金，但他有要求，首先要安全保本，不能像基金那樣有風險；其次，最好是和社保同步，按月領錢；再就是要有點收益，最好越領越多；最後保費每月2000元左右，60歲要退休。
如何滿足李先生的要求呢？中國平安精誠理財顧問趙秋雨給他設計了一款《鍾愛一生養老年金保險（分紅型）》。按李先生的要求，現在月存2000元，存至退休。退休後可以按月領養老金，每月可領約2400元，且這個領取的費用每年遞增，並保證可以共領到68萬退休金，李先生88歲時，還可額外領到25萬祝壽金，且保證養老金可以領到100歲。
個人商業養老保險可以分為傳統型和年金分紅型。傳統型的養老保險是到了合同約定的領取時間，投保人可以每年領取養老金，一直領到終身或約定時間，現有傳統的養老險都有保證領取年限，一般都保證領取10年。分紅型養老險則是一種較傳統養老險有所改進的新品種，領取方式相同，但具有分紅的功能。
專家點評：新華保險北京分公司理財顧問范晨光表示，由於現在進入加息的週期，傳統型的養老險競爭力不強，為有效規避通貨膨脹風險，建議投保時選擇分紅型的養老險。
老年生活需要「雙保險」
絕大多數人都擁有社會養老保險（即社保養老），很多消費者認為，擁有社會基本養老保險就足夠了。對此，長城保險北京分公司業務總監王永說，社保的原則是低水平、廣覆蓋，但是對於那些在退休前享受較高薪資和生活品質的人群，並不能滿足他們全部的養老需求。
目前我國構成養老金的三大支柱：一是社會基本養老保險；二是僱主或由僱主與員工共同支付的職業退休金；三是個人儲蓄、投資理財，以及商業養老保險。中航三星產品精算部經理王樹勇告訴記者，對那些沒有基本養老保險的自由職業者而言，如果收入條件允許更應該購買商業保險，為養老生活提供基本的保障。
專家點評：平安理財趙秋雨認為，當在擁有最基本的社會養老保險的同時，還購買了充足的個人商業養老保險，也就等於「雙保險」來保證安逸的退休生活。
28-50歲購買養老保險最佳
目前，像中國平安、新華人壽、長城保險等這樣的壽險公司都有專門的個人養老保險產品，有些產品提供保障為退休後20年，也有些保障到客戶100歲。
很多人臨到退休的時候才想到自己的養老問題，到底多大年紀買養老保險合適。理財顧問給大家的建議是：在28歲到50歲之間購買最為合理。
由於現在進入加息的週期，傳統型的養老險競爭力不強，為有效規避通貨膨脹風險，新華保險北京分公司理財顧問范晨光建議投保時選擇分紅型的養老險。除了分紅型保險外，范晨光告訴記者，目前市場上更是推出了一種新型「快速返還型」的養老保險，以新華保險「幸福年年A款兩全保險」為例，客戶在交納保費後每隔兩年就可以領取到保險金額的8%，滿六十歲自動升級為每年都領取保險金額的16%，體現「加速養老」理念，並且一直領到80歲，80歲的時候還有滿期給付。
專家點評：平安精誠理財顧問趙秋雨說：「每個人在其一生之中從25歲到60歲只有大約35年的時間在工作，這期間才會有持續穩定的收入。」當60歲退休後的若干年中，我們將面臨沒有收入、醫療費用的增加、營養費用的增加、護工費甚至旅遊費等現實情況。因此我們必須要在可以工作的這35年中（從25歲到60歲期間）購買足夠的商業養老保險。
年繳保費莫超家庭收入15%
雖說養老保障是越多越好，但是理財師認為，決定商業養老保險購買的主要群體是較高收入的階層，原因還在於，要達到理想的養老保險保障，保費的支出相對較高，只有該群體具備相應的購買能力。
對此，新華人壽范晨光建議，消費者在購買養老險時保費支出應合理，年交保費按照個人或家庭年收入10%—15%為宜。對於「投保商業養老保險交費期越短越好，這樣所交保費總額少」的說法，范晨光表示，在交費方式上並不存在「哪一種更優惠」的問題，應該選擇適合自己的險種和方式；交保費的多少與投保年齡成正比，如條件允許可盡早購買；如果家庭收入一般，先做保障規劃，可以選擇一些年輕時提供大病保障，年老時轉化成養老金的產品。
范晨光還建議，養老險領取涉及今後退休後的生活品質，在公司的選擇上需要慎重,最好選擇在規模較大值得信賴的大公司購買。此外，養老險抵禦風險的功能較弱，建議搭配一些意外、住院門診、重疾險等，這樣的組合才能基本上滿足退休的保障需要。
專家點評：長城保險王永建議，養老保險第一追求的是穩健、安全。然後才是收益，千萬不要挪用自己的養老金，盲目投資，應選擇給付和收益確定性較高的產品。
文/本報記者王雪瑾
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