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bfrancis0714 發表於 2010-11-16 14:34

年收入60萬元以上的快樂生活

前言:毋庸諱言,年收入60萬元的人群在中國絕對可以劃入高收入人群。這個階段的人群已經擺脫了日常生活壓力對於他們的束縛。都說人的慾望是無限的。同樣,雖然他們的生活讓人羨慕,可是他們都有著更高更遠的目標。
  理財的目標是是一個幫助人們實現資產合理配置和保值增值的過程,它一方面要滿足人們的中、短期財務目標,另一方面要幫助人們實現終身的財務自由。
  對於理財的認識是一個辯證的過程。我們希望自己能夠歇一歇,而讓錢動一動。財富卻有著自己固有的運行規律。時機不合適時,就要相機而動,不可蠻幹。作為錢財的主人,我們要對財富的增值方向和程度都有一個指導性的作用。
  這裡是一個案例,希望能夠得到有益的幫助:
  張先生夫婦均為外企高級經理,年齡都38歲,兩個人的月收入之和將近5萬元,劉先生夫婦的住房按揭貸款剩餘期限為3年左右,在進行類似EMBA課程的深造,教育費支出預計會持續2年,每年教育費用的支出為28萬元,金額巨大。。張先生夫婦屬於高收入的家庭,但每年的支出也很高,支出主要集中在月供款和教育費用等方面。當年收入約79.5萬元,支出約55萬元,當年的現金盈餘約為24.5萬元。
  張先生夫婦的資產負債結構比較合理,但保險資產比例過低。雖然投保了人身意外保險,參加了社會醫療、養老和失業保險,但保障依然很弱。因為,意外險只保障意外事故,保障面十分有限,社會醫療、養老保險只能滿足其基本生活的保障。
  目前,張先生夫婦擁有總資產221萬元,其中有現金及投資資產107萬,家居及實物資產114萬元。在現金及投資資產中,現金1萬,存款70萬,債券20萬,債券基金10萬,股票基金6萬。從其結構來看,現金過低,定期存款過高(為65.4%),股票基金比張先生夫婦的期望比例要低(僅為5.6%,張先生夫婦的期望為30%左右)。
  張先生夫婦希望在兩年內購買第二輛車,五年內購買一套別墅,並希望能將部分現金進行高回報的投資,以備退休後還能有較高的固定收入。同時還希望送小孩大學階段出國深造。
  可以看到,張先生夫婦所過的生活和對未來的期望都是很高的。所以理財這個話題不論對於哪個階層來說都有著現實意義。如果我們為年收入10萬的家庭理財是為了理清生活的次序和方向。那麼給年收入60萬元以上的家庭理財更多的就是為了實現資產以合理的收益,盡可能低的風險實現保值增值。
  越多的財富,越多的風險,越多的選擇,越費心思。
  簡單列舉一些投資方式,就足以眼花繚亂。
  1. 股市 2。期貨 3。基金 4。外匯寶交易 5。貴金屬交易 6。藝術品收藏 7。彩票 8。股權投資 9。債券投資 10。投資保險 11現貨交易 12。結構性存款 13。個人委託理財14。信託投資 15。期權投資 16。房地產投資17。盆景、高檔蘭花消費投資18。其他另類投資:如紡織品配額、炒煤、炒網吧證、炒棉花、連鎖品牌經營等 19。海外投資 20。信託產品 21。銀行協議存款 22。離岸投資 23。海外房地產 24。移民
  我們主要考慮和關心的問題就集中在:
  根據前面所提到的所要達到的目標,仔細分析投資工具的特點、風險收益程度、時間安排、心理承受程度、結構安排、目標調整準備等,最終選擇某種投資產品,作為張先生家庭的理財投資規劃:
  怎樣利用剩餘的資金,在最大限度控制風險的基礎上進行不同等級的風險性投資業務。對於多目標需求可以同時按部就班,有條不紊的運作。
  對於無法達到的目標,是通過調整計劃還是通過追加初始投入增加來實現。
  資產的傳承,配置。
  最好的理財,是看得見的變化。理財是實現目標的過程,更是持之以恆的結果。財不入急門,將理財當做生活中的一部分來對待,給孩子傳下萬貫家財,不如授之以漁更加有用。

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