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thompsnader0916 發表於 2010-9-21 14:53

讓死錢變活錢六大妙招(2)

使用信用卡進行融資的期限是無限長,一般各銀行有52天免息期,但在免息期之外的利息是相當的高,所以,持卡人的融資期限最好限制在免息期內,盡量不要超過免息期。如在境外消費可以透支美元,回國後再以人民幣還款,也需要注意還款期。因為目前以美元還信用卡裡的美元透支當天生效,但人民幣還美元卻需要3到5天的入賬時間,如果萬一錯過了免息期,持卡人可能不得不補繳一筆利息和滯納金,以這種方式來使用信用卡,成本還是很高的。

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  在平時使用信用卡消費時,需要注意以下問題:

  1.住宿的押金最好使用現金支付,如果使用信用卡支付,現金是在30個工作日才能返回到信用卡賬戶,有可能自己要提前一個月先還押金;

  2.在購買大件消費品時,如果採用信用卡的分期付款功能支付,一旦要退掉此物品,那麼第一筆首付款至少要30個工作日才能返回到信用卡賬戶,而此後的款項延後返回到信用卡賬戶,有可能自己要提前支付貨款。

  3. 利用信用卡進行預借現金的利息和手續費也是非常的高,所以尤其盡量避免採取預借現金的方式進行短期融資。

  4.保單既有保障又能當現鈔用

  投連險的保單也可以變成活錢麼?要退保肯定損失很大,如果提前支取也要交納一定的費用,何況現在的股市行情這麼好,支取了部分盈利不是白白丟掉了將來賺錢的機會麼?那麼這種金融資產怎麼樣才能幫助我們解決目前的資金困難呢?

  有兩種辦法可以取得一定的貸款額度,就是到銀行和保險公司作質押。

  辦法一:銀行質押。投保人將保單質押給銀行,由銀行支付貸款於借款人,當借款人不能到期履行債務時,銀行可依據銀行和投保人的質押合同,憑保單由保險公司償還貸款本息。

  辦法二:保險公司質押。投保人把保單直接質押給保險公司,直接從保險公司取得貸款,如果借款人到期不能履行債務,當貸款本息達到退保金額時,保險公司終止其保險合同效力。

  並不是所有的保單都可以質押的,質押保單本身必須具有現金價值。而王先生的投連險,目前有現金價值將近20萬,這種保單可以作為質押物。除此之外,還有儲蓄性質的人壽保險、分紅型保險以及養老保險、年金保險、長期重疾險等人壽保險合同的保單,在繳納一定時間後,有了一定的現金價值都具備貸款功能;而短期的意外險和醫療費用保險,因為沒有現金價值,是不具有貸款功能。

  但銀行和保險公司的保單質押貸款的期限和貸款額度有限制,也有區別。保單質押貸款的期限較短,在保險公司貸款一般不超過6個月,而在銀行貸款期限多為1年,部分可達3年或5年。最高貸款餘額不超過保單現金價值的一定比例,各個保險公司對這個比例有不同的規定,一般在70%左右;而銀行則要求相對寬鬆,貸款額度可達到保單價值的90%,但一般都是銀行有自己的指定險種。在保單期滿後貸款一定要及時歸還,一旦借款本息超過保單現金價值,保單將永久失效。保險公司和銀行根據自身的情況,各自具體確定保單貸款的利率,自己的貸款利率。

  在保單盤活資金的同時,如果出險了,是否可以獲得理賠呢?一般在申請保單貸款後,只要持續繳費,保單仍有效,如果在貸款期間如果發生保險事故,仍可獲理賠。即使在短期內無力繳費,但保單的現金價值足以償還借款本金和利息時,保單也仍然有效。


5.銀行存款和國債變活錢
  存款和國債都屬於家庭資產的有價證券,可以通過銀行或是典當公司作質押貸款。這裡重點說說在銀行辦理質押業務。

  目前憑證式國債質押貸款額度起點一般為5000元,每筆貸款不超過質押品面額的90%。憑證式國債質押貸款的貸款期限原則上不超過一年,並且貸款期限不得超過質押國債的到期日。看看王先生的國債,如果去作銀行質押,貸款1個月,按照規定貸款期限不足6個月的,按6個月的法定貸款利率確定,雖最多能貸到9萬,但一個月的利息就要支付9萬*(5.85%/12月)=438.75元。

  鏈接:銀行質押,貸款1個月,按照規定貸款期限不足6個月的,按6個月的法定貸款利率確定;期限在6個月以上1年以內的,按1年的法定貸款利率確定,所以。另外,銀行也會根據客戶的不同情況對貸款利率有所調整,貸款利率的下限是基準利率的0.85~0.9倍,上限不設。個人理財網http://www.grlcw.com收集整理

  在這裡值得注意的是,若用不同期限的多張憑證式國債作質押,以距離到期日最近者確定貸款期限。憑證式國債質押貸款利率,按照同期同檔次法定貸款利率(含浮動)和有關規定執行。

  銀行作存單質押,與國債利率和貸款期限類似,只是有所不同的是,各個銀行的貸款起點和最高限額不同,如中國工商銀行存單質押貸款最高限額不超過10萬元,且不超過存單面額的80%;交通銀行要求最高為質物面額的90%;興業銀行的個人定期儲蓄存單質押貸款起點為人民幣 1000元, 同一幣種的存單質押率最高不超過100%;不同幣種的存單質押率最高不超過95%。作銀行質押的最大優勢是,銀行借款人如果手續齊備,當天就可以簽訂合同拿到貸款,存單質押貸款一般適合於短期、臨時的資金需求。

6.收藏的古董書畫等可作為流動的資金
  凡是家裡值錢的物品,如收藏的古董書畫、金銀首飾、珠寶玉器或是黃金藏品等,都可以作為當物去典當行,可以解決家裡的緊急資金,只是不同的有價物要收取不同的費用,在典當時,一定要尋找合法合規的典當行辦理典當業務,否則有可能花了一點費用取得了當金,但找不到典當公司贖當或是當品保存不當有損壞,而丟了傳家之寶或別的不測,那就不值了。

  鏈接:典當過程中還需交納各種綜合費用,典當綜合費用包括各種服務及管理費用。動產質押典當的月綜合費率不得超過當金的42?。房地產抵押典當的月綜合費率不得超過當金的27?。財產權利質押典當的月綜合費率不得超過當金的24?。當期不足5日的,按5日收取有關費用。當戶於典當期限或者續當期限屆滿至絕當前贖當的,除須償還當金本息、綜合費用外,還應當根據中國人民銀行規定的銀行等金融機構逾期貸款罰息水平、典當行制定的費用標準和逾期天數,補交當金利息和有關費用。

  生活中雖然會發生「顧此失彼」的現象,但希望我們教您的解決缺錢方法,不再讓您為財務問題煩惱,不要再患得患失。其實,您不是缺錢,只是您的家庭資產沒有流動起來,現在就讓現有資產發揮最大的作用,流動起來吧,你就可以享受自在的生活。

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